Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 8 декабря 2009 г.

Фактор риска. Страхование банковских карт

1146 просмотров

Ведущие: Алексей Дыховичный Гости: Антон Казиев

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 11 часов 15 минут в Москве. Алексей Дыховичный у микрофона. И у нас в гостях Антон Казиев, ведущий специалист отдела страхования финансовых институтов компании «Ингосстрах». Антон, здравствуйте!

А. КАЗИЕВ: Добрый день!

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы говорим о страховании банковских карт. Я напомню, что работает смс +7 985 970 4545. Как я предполагаю, речь идет о каких-то мошеннических операциях и страховании от этого, правильно?

А. КАЗИЕВ: Да, совершенно верно. Страхуются именно мошеннические операции. Хотелось бы отметить, что если раньше клиенты банков, в первую очередь, сталкивались с тем, что мошенничество производилось путем использования, например, уличных банкоматов, накладок, или установки видеокамер, которые позволяли бы мошенникам подсмотреть пин-код, и потом, украв карту, использовать ее, сейчас технология этих мошенничеств сильно изменилась.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Прошу прощения, я перебью. Полгода назад, может, год назад мне вот об этих наклеечках мне рассказывали, как о каком-то таком чуть ли не суперсовременном способе. Может быть, я сильно отстаю от жизни, но вот это было совсем недавно. А вы говорите, что это уже вчерашний день, и сейчас совсем другие технологии?

А. КАЗИЕВ: Да. К сожалению, мошенники не дремлют и развиваются в ногу со временем и в ногу с технологиями. То есть, вот эти вот накладки, о которых мы говорили, использование всевозможных видеокамер на сегодняшний момент для них это уже вчерашний день. Хотя, надо отметить, что такие методы мошенничества как копирование карты путем ее прокатывания в специальном устройстве, - например, в ресторане, когда вы даете карту для оплаты официанту, особенно за границей, в таких странах, как Таиланд, например – это мошенничество еще сохранилось. Поскольку оно достаточно недорогое, позволяет быстро получить информацию с карты, быстро сделать поддельную карту и расплатиться, например, в магазине.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А что происходит? Процесс происходит тогда, когда я теряю из виду пластиковую карту, да?

А. КАЗИЕВ: Абсолютно верно. Пластиковую карту ни в коем случае нельзя выпускать из виду. Даже если в ресторане вы расплачиваетесь, можно попросить официанта, чтобы он вам принес переносное устройство для считывания. Эти устройства в ресторанах есть.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот вы говорите, что в Таиланде чаще всего, а нас в стране вы рекомендуете это делать?

А. КАЗИЕВ: У нас в стране немножко другая сейчас технология мошенничества…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть, это не обязательно? Нет такой опасности… Потому что очень часто у меня бывает, что уносит официант карточку. Всегда практически.

А. КАЗИЕВ: Я понял вас. Вообще карточку терять из виду нежелательно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Даже в Москве, даже у нас желательно попросить принести сюда переносной аппарат, чтобы при мне все это было?

А. КАЗИЕВ: Да-да. По крайней мере, когда я рассчитываюсь пластиковой карточкой, я всегда прошу, чтобы это устройство принесли мне, и при мне официант проводит карточкой в этом считывающем устройстве.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы знаете, я думаю, что имеет смысл брать с вас пример в этом вопросе, уж точно. Всем. Мне кажется, вы знаете, что делаете. И что делает официант-мошенник в таком случае?

А. КАЗИЕВ: Официант-мошенник в этом случае карточку прокатывает через специальное устройство. В это устройство копируются данные с пластиковой карточки. Потом мошенники изготавливают поддельную карту и переносят туда ваши данные. Ставят свою подпись и идут спокойно в магазин…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В магазин за часами «Роллекс».

А. КАЗИЕВ: Абсолютно верно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы записали небольшой материал, и я предлагаю его послушать. Есть еще, как я понимаю, значительно более продвинутые способы.
ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ

Две недели назад в Германии началась крупнейшая в истории страны кампания по массовому обмену кредитных карт. Поводом для этой акции стали страхи о возможности незаконного увода денег с банковских счетов после атаки неизвестными хакерами базы данных одного из испанских операционных центров, который осуществляет техническое обслуживание кредиток жителей Германии. Количество отозванных пластиковых карт уже превысило 100 тысяч штук. Банки называют это превентивной мерой, однако не объясняют, почему информация о возможной угрозе не была вовремя доведена до клиентов. Представитель платежной системы ВИЗА подтвердил, что обмен карт начали банки Австралии, Финляндии и Швеции. Волна изъятия кредиток докатилась и до России, хотя здесь последствия минимальные.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот это что за история, объясните, пожалуйста.

А. КАЗИЕВ: Здесь уже несколько другой механизм. Все данные о картах, за исключением пин-кода, хранятся в специализированном процессинговом центре, который эту информацию обрабатывает. Естественно, этот центр подключен к сетям, к которым подключены банкоматы, банки, различные пост-терминалы и другие устройства, и другие потребители этой информации. И если мошенники находят способ получить доступ к этому процессинговому центру, то, естественно, у них есть все данные о кредитных картах, что позволяет им также либо воспользоваться этими данными посредством интернета, оплатив покупку таким образом, либо изготовив поддельные пластиковые карты. В этом случае совершенно правильно поступили банки. Они стали менять свои пластиковые карты, дабы избежать волны мошенничества.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И здесь уже ничего не зависит от клиента?

А. КАЗИЕВ: Здесь нет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И даже неважно, подходил ты к банкомату, не подходил – все равно данные о тебе, о твоей кредитной карты изымаются из системы. Так ведь?

А. КАЗИЕВ: Да, абсолютно верно. Здесь от клиента уже ничего не зависит. Естественно, этот рис связан с тем, что данные о клиенте, о его пластиковой карте находятся на сервере процессинговой компании, которая подключена к сетям, через которые можно на этот сервер попасть.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Кто тут виноват? Вот пропали деньги с карты – кто виноват во всех этих историях? Когда клиент сообщил свой пин-код человеку, позвонившему ему по телефону и представившемуся сотрудником банка,- ну, понятно, что виноват клиент. Тут вопросов нет. А здесь кто виноват во всех этих историях? С этим официантом-мошенником?

А. КАЗИЕВ: Вопрос ответственности по мошенническим операциям с пластиковыми картами весьма неоднозначен. Во-первых, банки сразу снимают с себя ответственность за операции с вводом пин-кода, потому что ввод пин-кода приравнивается чуть ли не к собственноручной подписи клиента. Если операция завершается вводом пин-кода, то во всех договорах обслуживания прописывается как операция, за которую несет ответственность клиент. Хотя и здесь возможно мошенничество.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот вы говорите, что сейчас уже не наклеивают… через какое-то время начнут что-то другое наклеивать. Если изъятие информации произошло непосредственно в помещении банка, видеокамера, подвешенная в помещении банка, значит, виноват банк, если он не проследил?

А. КАЗИЕВ: Таких случаев, чтобы видеокамеры вешали в банке, к счастью, наверное, еще не было. Камеры вешают, как правило над банкоматом, который расположен вне помещения банка.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Все равно, банк отвечает за это помещение.

А. КАЗИЕВ: И доказать здесь ответственность банка практически невозможно. Банк арендует квадратный метр под банкомат в магазине или где-то еще, устанавливает его туда, подключает к своим сетям – и все. То есть, здесь уже должно быть внимание клиента, который подходит к этому банкомату и им пользуется. Если операция совершена с вводом пин-кода, то вернуть денежные средства практически невозможно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть, следи внимательно, когда вводишь пин-код.

А. КАЗИЕВ: Верно. Чтобы никто не подсмотрел, не подошел…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ответственность полностью на тебе?

А. КАЗИЕВ: Да. Если же операция совершается иным способом, то есть изготавливается поддельная карта и совершается операция в каком-то магазине, арендуется машина при помощи этой пластиковой карты, здесь ситуация несколько иная. Здесь клиенту, в первую очередь, нужно подтвердить, что он в этот момент не находился в этом месте. То есть, самая простая ситуация, когда клиент находится, допустим, в России, в Москве, а операция происходит в какой-то другой стране, и он копией загранпаспорта может подтвердить, что он границу не пересекал, предъявить в банк свою оригинальную карту. В этом случае банк через свою платежную систему отправляет запрос на получение копий слипов, по которым была совершена та или иная мошенническая операция. Это, естественно, занимает какое-то время – месяц, может, полтора. Этот документ приходит, и банк видит, что действительно клиент эту операцию не совершал, и в таком случае уже банк возмещает клиенту эти денежные средства на счет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Клиент всегда должен доказывать, - в некоторых случаях это возможно, в некоторых случаях невозможно – но он должен доказывать свою правоту.

А. КАЗИЕВ: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте, послушаем пленочку для начала, а потом вы прокомментируете ее.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ

Минфин готов обязать банки возвращать средства, списанные мошенниками с пластиковой карты до ее блокировки. В обмен на это часть потерь должны взять на себя сами клиенты. Пока речь идет о 10 процентах от похищенной суммы, но не более чем 13 тысяч рублей. Вместе с законом о национальной платежной системе готовятся и поправки в статью 856 Гражданского Кодекса. По ней держатель пластиковой карты, если с нее снимут деньги мошенники, несет убытки в размере до 10 процентов от суммы на счете карты, но не более трех минимальных размеров оплаты труда – 12900 рублей. В обмен на этот штраф на карту вернут остаток снятых средств. За рубежом действуют схожие правила. В США держатель карты берет на себя убытки при мошеннических операциях на сумму от 50 до 500 долларов, в еврозоне – 150 евро.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я хочу для начала слушателей спросить, интерактивное голосование небольшое устроить. И задать нашим слушателям следующий вопрос: а как вы считаете, кто должен платить за мошенничества с пластиковыми картами? Если вы считаете, что банк, то наберите 660-06-64. Если вы полагаете, что клиент – 660-06-65. Как я понимаю, банки считают, что должен платить клиент, если не докажет, что это именно банк виноват.

А. КАЗИЕВ: Ситуации бывают даже хуже. Многие банки в своих договорах по обслуживанию пластиковых карт прописывают, что всю ответственность несет клиент. За любые мошеннические операции. Вот то, что мы прослушали сейчас – это своего рода компромисс между ответственностью банка и ответственностью клиента. Банки , зная об этом положении Минфина, будут страховать свои риски с большей интенсивностью. И вот эти вот 10 процентов, которые возмещает сам клиент, будут выступать своего рода франшизой по договору страхования, скорее всего.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Пока этого всего нет. Я имею в виду страхование…

А. КАЗИЕВ: Страхование как раз есть. Многие банки, особенно те банки, которые используют пластиковые карты в качестве выдачи кредитов по овердрафту, они свои риски страхуют, и страхуют их охотно и несмотря на то, что…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И не прописывают в договоре, что виноват клиент всегда?

А. КАЗИЕВ: Нет, как правило, вот эти банки, они стараются не допускать вот этих вот конфликтных ситуаций с клиентами, потому что они используют карту как инструмент выдачи кредита. А с кредитными деньгами риск еще больше, поскольку деньги эти, по сути, не клиента, а деньги банка. Если эти деньги будут таким образом утрачены, то банку придется их самих искать, потому что у клиента не будет средств их возместить.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Голосование продолжается. Антон Казиев, ведущий специалист отдела страхования финансовых институтов компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Мы прервемся на новости, через 5 минут продолжим.

НОВОСТИ.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 11.35 в Москве. Антон Казиев, ведущий специалист отдела страхования финансовых институтов компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Остановлю я голосование. А между тем предсказуемо, что подавляющее большинство наших слушателей полагают, что платить за мошеннические операции с пластиковыми картами должны банки – 94,9 процента. Но были и те – пусть их совсем немного! – 5,1 процента считают, что платить за мошеннические операции с пластиковыми картами должен сам клиент.

А. КАЗИЕВ: Мне кажется, такое мнение связано с тем, что клиент тоже несет ответственность за пластиковую карту, которая у него есть. По сути, это ключик к счету. Если вы на улице оставите автомобиль с ключами, вероятность того, что его угонят, намного выше. То же самое происходит с пластиковыми картами. Это ключ, который дает вам, - и бывает, что мошенникам - доступ к денежным средствам, находящимся на счете клиента. Соответственно, понятно, что карту нельзя хранить с пин-кодом, нельзя никому ее передавать, выпускать из виду, нужно внимательно следить за банкоматами, в которых вы снимаете денежные средства. Самое безопасное – пользоваться банкоматами, которые расположены в помещении банка. Они, как правило, недоступны для мошенников. Если, конечно, мошенничество не совершают сами сотрудники банков.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То, что пишут нам по смс: «Имеет смысл оформить услугу смс-оповещения», - говорит Елена. В принципе, логично. Но если в Таиланде покупают часы «Роллекс», сделав копию вашей пластиковой карты, то вы, конечно, об этом узнаете, получив смс через какое-то время, но это будет уже поздно.

А. КАЗИЕВ: Смс, как правило, приходят в течение одной-двух минут, и если вам приходит смс с операцией, которую вы не совершаете, естественно, нужно тут же позвонить в банк, и дальнейшие операции остановить. СМС в этом случае может помочь двумя способами. Первый, как я сказал ранее, - остановить дальнейшее списание денежных средств со счета, и помогает узнать вам о том, что кто-то пытается либо подобрать пин-код, либо снять сумму свыше лимита. Потому что смс-сообщение приходит, когда мошенники пытаются снять сумму, которой на счете нет, то есть сверх лимита, который есть у вас на карте. Предположим у вас на карте 3 тысячи рублей. Мошенник пытается снять 5 тысяч. Об этом приходит смс о том, что операция отклонена. Вы тут же звоните в банк, карточка блокируется. И когда мошенник будет пытаться снять денежные средства с меньшим лимитом, он этого сделать не сможет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вполне полезная вещь. Так… «Если ответственность на клиенте, то банк может и не задумываться о системах защиты. В то же время и клиент может …(неразб). А какие карты надежнее – с магнитной полосой или с чипом?» - интересуется Эльдар из Уфы.

А. КАЗИЕВ: В настоящее время, как правильно заметил Эльдар из Уфы, все переходят на чипованные карты. Но сейчас они считаются более безопасными, поскольку происходит считывание данных не только с полосы, но и с чипа. На мой взгляд, это опять-таки вопрос времени. Год-два - и будут выпускать и поддельные чипы, и это уже не обезопасит, и нужно будет платежным системам придумывать новые средства защиты своих карт.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То, что предлагает Минфин, вы назвали компромиссным вариантом. Тут уже у банков не по кредитным, не по дебетовым картам не будет никаких возможностей возлагать ответственность на клиента в случае совершения каких-то мошеннических операций с пластиковыми картами. Я правильно понимаю?

А. КАЗИЕВ: Да. Но все равно нужно будет доказать, что эта операция была мошеннической. И если после запроса в платежную систему придет слип, который был подписан другой подписью, то, естественно, операция будет считаться мошеннической. Но бремя доказательства все равно остается. То есть, нужно запросить в данной платежной системе, нужно получить эти слипы… это тоже время. Как правило, это не менее полутора месяцев.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А сами клиенты часто пытаются выдать некую операцию за мошенническую и таким образом смошенничать самим? Или это такой редкий случай?

А. КАЗИЕВ: Такие случаи, естественно, бывают. Но такое можно делать, как правило, не больше одного раза. Потому что службы безопасности банков также следят за этим. Если у одного и того же клиента постоянно происходят какие-то мошеннические операции, ему один раз возместили денежные средства, то на второй раз уже задумываются о том, не он ли эту операцию сам совершал. То есть, такое сделать можно, но эти случаи нечасты и они не будут повторяться.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Логично. Страхование здесь возможно только со стороны банков. Так я понимаю?

А. КАЗИЕВ: Да. Мы страхуем банки от рисков утраты денежных средств на счетах их клиентов. То есть, банк вступает в договор со страхователем. Когда наступает какая-то мошенническая операция, банк запрашивает все необходимые документы и убеждается в том, что эта операция мошенническая. В том числе, и нам предоставляет эти документы, и мы также подтверждаем, что операция мошенническая. После этого банк восстанавливает средства на счете клиента и, соответственно, несет убыток. И «Ингосстрах» этот убыток компенсирует.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Банков, которые застраховали такие риски, сейчас много? Мало? Сколько их?

А. КАЗИЕВ: На мой взгляд, порядка 90 процентов банков страхуют подобные риски. Подавляющее большинство. Но, в первую очередь, это те банки, которые используют пластиковую карту как инструмент выдачи кредита. Потому что, как я и говорил ранее, здесь риск намного выше, потому что речь идет не средствах клиента, а в первую очередь, о средствах банка.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Для банка риск выше? Так то риск совершенно одинаковый, что стырить – я прошу прощения! – деньги с дебетовой карты, что с кредитной. Так ведь?

А. КАЗИЕВ: Это, действительно, так. Просто на картах, которые используются как инструмент выдачи кредита, денежных средств, как правило, больше. То есть, если банки выдают кредит с лимитом в три заработные платы своего клиента, то, соответственно, денежных средств там будет больше, чем если он просто использовал эту карту как зарплатную.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но при этом банки все равно стараются подписывать договора с клиентами о том, что отвечает все равно клиент. Даже если они страхуют в подавляющем большинстве.

А. КАЗИЕВ: Вот как раз подписывают договора о том, что несут ответственность клиенты, те банки, которые подобные риски не страхуют. Их меньшинство, но подобные договора мы встречали. Банк четко пишет, что он не несет никакой ответственности за любые мошеннические операции. Вопрос законности вот этой фразы – это уже другой вопрос. Скорее в юридической плоскости. Но, тем не менее, такие фразы в договорах карточного счета встречаются.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И в случае, если закон будет принят, таких банков практически не останется?

А. КАЗИЕВ: Совершенно верно. Останется лишь только подтвердить документами из платежной системы о том, что операция, действительно, является мошеннической. И тогда денежные средства на счете нужно будет восстановить. И 10 процентов из них будет возмещать сам клиент.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо вам. Антон Казиев, ведущий специалист отдела страхования финансовых институтом компании «Ингосстрах» был у нас в гостях. Антон, спасибо!

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »